Kredit-Alternative zur Hausbank

Crowdlending ist kein Fremdwort mehr in der Transport- und Logistikbranche. Vor allem kleine Unternehmen, die im Jahr auf weniger als eine Million Euro Umsatz kommen und bis zu zehn Mitarbeiter beschäftigen, nutzen zunehmend die kurzfristige Online-Finanzierung durch mehrere private und institutionelle Geldgeber. Das hat eine Untersuchung der HHL Leipzig Graduate School of Management ergeben. Diese Art der Kreditbeschaffung sehen sie im Vergleich zur Finanzierung über die Hausbank als schneller, flexibler und einfacher an. Bei der Sparkasse oder der Raiffeisen- und Volksbank sind sie mitunter abgeblitzt, weil zum Beispiel ihr Antrag nicht ausreichend begründet gewesen ist, sie nur über wenige Sicherheiten oder als Existenzgründer über noch keine Kredithistorie verfügen. Die Vergabe an kleine Unternehmen ist für die Hausbanken oft auch schlichtweg nicht attraktiv genug. Die etablierten Kreditinstitute kümmern sich lieber um Firmenkunden mit bester Bonität, bei denen sich der Verwaltungsaufwand rechnet. So funktioniert Schwarmfinanzierung Deshalb versuchen immer mehr kleine Unternehmen, über Online-Kreditmarktplätze an frisches Kapital zu kommen. Das Prinzip ist einfach: Wie bei einer Auktion stellen die einen ihr Projekt und die dafür erforderliche Summe kurz vor. Dann können die anderen entscheiden, wie viel sie geben und welches Risiko sie eingehen wollen. Meist stellen mehrere institutionelle oder private Anleger den benötigten Betrag bereit. Ist das Vorhaben vollständig finanziert, wird das Geld dem Kreditnehmer gutgeschrieben. Die großen Internet-Vermittler von Unternehmenskrediten heißen Lendico, Funding Circle und Kapilendo. Marktführer ist Auxmoney, wobei hierüber nur Privatpersonen ein Darlehen erhalten und es dann für gewerbliche Zwecke verwenden können. Zwischen 1000 und 2,5 Millionen Euro können sich Kreditsuchende über die Plattformen mittlerweile leihen bei Laufzeiten von sechs bis 60 Monaten. Der jährliche Effektivzins, den sie zahlen müssen, startet bei 2,49 Prozent und reicht bis 16 Prozent; im Durchschnitt beträgt er fünf bis zehn Prozent. Beträge sind inzwischen etwas höher Den Kreditrahmen haben die häufig noch recht jungen Start-ups in den vergangenen zwei Jahren nach oben erweitert. Einerseits liegt das daran, dass gewerbliche Kreditkunden in der Regel höhere Darlehen als 25.000 bis 50.000 Euro benötigen, die in der Vergangenheit angeboten wurden. Andererseits ist die Nachfrage auf Anlegerseite stark gewachsen. Vor allem institutionelle Geldgeber - also Banken, Versicherungen, Fondsgesellschaften, aber auch Unternehmen - suchen in Nullzinszeiten nach interessanten Möglichkeiten für Investments. Bei Crowdlending winken ihnen Renditen von fünf bis sieben Prozent. Oft schneller, nicht immer einfacher Antrag und Tilgung verlaufen ähnlich wie bei den Banken: Die potenziellen Kreditnehmer senden ihre Unterlagen ein. Dann durchlaufen sie eine Identitätsprüfung und einen mehrstufigen Bonitätscheck. Die Anbieter untersuchen mittels interner Scoring-Verfahren die Kreditwürdigkeit und weisen dem Kreditwunsch eine bestimmte Risikoklasse (Rating) und den zu zahlenden Zinssatz zu. Dafür nutzen sie Schufa-Angaben und Daten anderer Wirtschaftsauskunfteien. Einzig Auxmoney verlangt von seinen Kunden weder Geschäftszahlen noch einen Businessplan. Generell gilt: Je größer das Ausfallrisiko und je länger die Laufzeit, umso höher ist der Zins, den ein Kreditnehmer zahlen muss. Oft sind die Angebote der Internet-Vermittler teurer als ein Ratenkredit bei der Hausbank. Dafür punkten sie beim Tempo. Die Plattformbetreiber werben damit, innerhalb weniger Tage die Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu prüfen und damit schneller zu sein als die etablierten Kreditinstitute. Bestehen die Firmenkennzahlen die Risikoprüfung des Online-Anbieters, wird das Projekt nach kurzer Zeit freigeschaltet. Nach Erhalt aller Informationen zum Unternehmen prüfen Lendico, Funding Circle und Co. die Unterlagen binnen 48 Stunden und verschicken danach einen unverbindlichen Konditionenvorschlag oder erteilen eine Absage, wenn die Voraussetzungen nicht stimmen. Es fällt häufig derselbe Aufwand an wie beim klassischen Kreditantrag. Lendico verlangt von Unternehmen etwa die Jahresabschlüsse der letzten beiden Jahre, eine betriebswirtschaftliche Auswertung des laufenden Geschäftsjahres, Kontoauszüge der Hauptkontoverbindung der letzten drei Monate, eine Ausweiskopie des Geschäftsführers sowie eine selbstschuldnerische Bürgschaft. Funding Circle und Kapilendo wollen ähnliche Nachweise sehen, bevor sie über einen Kredit entscheiden. Nicht jeder Unternehmer bekommt einen Kredit über die Online-Portale. Auxmoney lehnt etwa 50 bis 60 Prozent der Anfragen ab. Lendico lässt nur 20 Prozent zu. Der Rest fällt durchs Raster - zum Beispiel, weil Projekte als zu unsicher eingestuft werden oder die Bonität nicht stimmt. Antragsteller mit schlechter Zahlungsmoral haben also auch bei den Fintechs oft keine Chance. "Es geht uns nicht darum, Kredite um jeden Preis an Unternehmen zu vermitteln, die sie später womöglich nicht zurückzahlen können", betont Thorsten Seeger, Geschäftsführer von Funding Circle. Die Kreditvermittler schauen aber nicht mehr ausschließlich auf Geschäftszahlen, sondern haben ihre Bewertungsverfahren verfeinert. "Wenn die nächsten zwei, drei Jahre vielversprechend aussehen und die Kapitaldienstfähigkeit eines Unternehmers gegeben ist, sind Probleme von gestern mitunter zweitrangig", sagt Martin Kohlbeck, Senior-Kreditprüfer bei Lendico. Insgesamt sinken die Hürden. Anforderungen sind leicht gesunken Kommt das Darlehensgeschäft zustande, wird eine Provision fällig: Lendico, Funding Circle, Kapilendo und Auxmoney verlangen abhängig von Laufzeit und Bonität zwischen 1,0 bis 4,9 Prozent von jeder Rückzahlung. Die Vermittlungsgebühr wird zu Beginn berechnet und vom Kredit abgezogen. Zur Abwicklung der Transaktionen ist bei allen Portalen eine Bank zwischengeschaltet. Sie sorgt dafür, dass das Geld vom Kreditgeber zum Kreditnehmer gelangt und inklusive der Zinsen wieder zurückkommt. Neben der Vermittlungsgebühr fällt bei Kapilendo eine Jahrespauschale für die Vermarktung und Verwaltung an - zum Projekt entsteht unter anderem ein Film. Die Anbieter versuchen derzeit, die Abwicklung weiter zu vereinfachen, indem sie diese digitalisieren. Bei Auxmoney können Unternehmen etwa binnen zehn Minuten mit dem Smartphone einen Kredit beantragen. Nach der Identifikation über die Kamera des Mobilgeräts müssen sie den Vertrag nur noch per Klick bestätigen. Mehr zum Thema finden Sie im Dossier "Finanzierung" www.verkehrsrundschau.de/dossiers

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