Der Mini-Kredit aus dem Internet

Bei Jan Löschmann hat es funktioniert: Weil seine Hausbank ihn vergangenes Jahr auflaufen ließ, hat der Hamburger Umzugsunternehmer beim Online-Kreditvermittler Auxmoney nach privaten Kreditgebern gesucht. Und er hat dabei Erfolg gehabt: Innerhalb eines Tages meldeten sich 231 Anleger, die zusammen den Kredit von 18.800 Euro finanzierten - über eine Laufzeit von 48 Monaten zu einem effektiven Jahreszins von 7,7 Prozent. "Natürlich sind die Kreditzinsen teurer als bei den Banken, zumindest bekommt man hier aber neues Kapital", sagt er. Mit den 18.800 Euro will der Mann, der seit 2005 als Selbstfahrer arbeitet, in erster Linie sein Transportgeschäft erweitern. Um über 3,5 Tonnen bewegen zu dürfen, braucht Löschmann einen entsprechenden Lkw-Führerschein. Zudem muss er die beschleunigte Grundqualifikation absolvieren und eine Güterkraftverkehrserlaubnis erwerben. Die örtliche Sparkasse wollte ihm dafür kein Darlehen geben. "Dort wurde ich nicht richtig ernst genommen, musste ich zig Nachweise vorlegen und am Ende war immer noch unsicher, ob ich Geld bekomme", berichtet er. Banken-Alternative hat viele Namen Crowd-, Peer-to-Peer- oder Social-Lending: Das Darlehensgeschäft im Internet ist im Trend und es hat viele Namen. Seit rund neun Jahren bringen die beiden Marktführer Auxmoney und Smava Kreditsuchende und private Geldgeber zusammen. Ende 2013 ist mit Lendico ein weiterer nennenswerter Anbieter dazugekommen. Das Tochterunternehmen der Investmentgesellschaft Rocket Internet, zu der auch Zalando gehört, richtet sich nicht nur an Verbraucher und Freiberufler. Es versucht auch Unternehmer anzusprechen, die auf der Suche nach Kapital sind und bei ihrer Hausbank keine Beachtung finden. "Filialbanken müssen für ein Darlehen von 50.000 Euro an Unternehmen mehr als zehn Prozent Kreditzinsen verlangen, um nach Abzug von Kosten profitabel zu sein", sagt Dominik Steinkühler, einer der Gründer und Geschäftsführer von Lendico. Online-Kreditmarktplätze würden dabei helfen, unabhängiger von den Banken zu werden. Auch Gewerbetreibende aus der Transportbranche nutzen solche Plattformen als eine Finanzierungsalternative - vor allem Selbstständige und kleine Betriebe. Bei Banken sind sie mitunter abgeblitzt, weil zum Beispiel ihr Antrag nicht ausreichend begründet gewesen ist, sie nur über wenig Sicherheiten oder als Existenzgründer über noch keine Kredithistorie verfügen. Kreditauszahlung nach wenigen Tagen Das Prinzip der Online-Kreditmarktplätze ist einfach: Wie bei einer Auktion stellen die einen ihr Projekt und die dafür erforderliche Summe kurz vor. Danach können die anderen entscheiden, wie viel Geld sie geben und welches Risiko sie eingehen wollen. Meist stellen mehrere private oder institutionelle Anleger den benötigten Betrag bereit. Wenn das Vorhaben voll finanziert ist, wird das Geld vom Konto der Kreditgeber abgebucht und dem Kreditnehmer laut den Anbietern "nach wenigen Tagen" gutgeschrieben. Zwischen 1000 und 150.000 Euro können sich Kreditsuchende auf diesem Weg leihen bei Laufzeiten von sechs bis 60 Monaten - auch für gewerbliche Verwendungszwecke. Der Effektivzins startet bei 0,99 Prozent und reicht bis 16 Prozent; im Durchschnitt beträgt er fünf bis zehn Prozent. Zugute kommen soll den Kreditnehmern, dass die üblichen Bank-Gebühren entfallen. Allerdings wird eine Provision fällig, wenn das Darlehensgeschäft zustande kommt: Auxmoney, Smava und Lendico verlangen je nach Laufzeit und Bonität zwischen 0,50 bis 4,50 Prozent von jeder Rückzahlung. Die Vermittlungsgebühr wird gleich zu Beginn berechnet und vom Kredit abgezogen. Zur Abwicklung der Transaktionen ist bei allen drei Portalen eine Bank zwischengeschaltet. Sie sorgt dafür, dass das Geld vom Kreditgeber zum Kreditnehmer gelangt und inklusive der Zinsen wieder zurückkommt. Anforderungen online sind gestiegen Von einer Kreditklemme bei den Banken kann derzeit keine Rede sein. Unternehmen würden dort bei der Kreditsuche allerdings mit allerlei bürokratischen Pflichten konfrontiert, sagt Steinkühler von Lendico. Der Geldverleih über die Onlinebörsen laufe in der Regel einfacher und schneller ab "Wir sind selbst Unternehmer und wissen, dass kein Firmenchef seine Zeit mit Bankformularen und in verhörähnlichen Beratungsgesprächen verschwenden mag." Tatsächlich verlaufen Antrag und Tilgung inzwischen aber ähnlich wie bei den Banken: Die potenziellen Kreditnehmer müssen ihre Unterlagen einsenden. Danach durchlaufen sie eine Identitätsprüfung und einen Bonitätscheck. Die Anbieter untersuchen mittels interner Scoring-Verfahren die Kreditwürdigkeit und weisen dem Kreditwunsch eine bestimmte Bonitätsklasse und den zu zahlenden Zinssatz zu. Dafür nutzen sie Schufa-Angaben und Daten anderer Wirtschaftsauskunfteien. Einzig Auxmoney verlangt von seinen Kunden weder Geschäftszahlen noch einen Businessplan. Der so errechnete Zahlenwert beeinflusse maßgeblich, ob ein Kredit gewährt werde und zu welchen Konditionen, erläutert Alexander Artopé, Geschäftsführer und Mitgründer von Smava. Generell gelte: Je größer das Ausfallrisiko und je länger die Laufzeit, umso höher ist der Zins, den der Schuldner seinen Gläubigern bieten muss. Das kann billiger sein als ein Ratenkredit bei einer Bank, muss aber nicht. Kein Kredit bei schlechter Bonität Nicht jeder Unternehmer kann einen Kredit über die Online-Kreditmarktplätze aufnehmen. Auxmoney lehnt aktuell etwa 80 Prozent der Anfragen ab. Lendico lässt sogar nur zehn Prozent zu. Der Rest fällt durchs Raster - zum Beispiel, weil die Projekte als zu unsicher oder die Bonität der potenziellen Kreditnehmer als unzureichend eingestuft werden. Antragsteller mit schlechter Zahlungsmoral haben also auch bei den Online-Börsen oft keine Chance. Smava lehnt laut Artopé grundsätzlich keine Anträge ab. Für den Privatkredit des Anbieters gibt es aber zwei Voraussetzungen: Der Gewinn eines Selbstständigen muss mindestens 18.000 Euro pro Jahr betragen. Und er muss mindestens zwei Jahre Betriebsdauer nachweisen. Ungefähr Dreiviertel aller Antragsteller erhielten letztendlich tatsächlich einen Kredit. Die Mindestanforderungen von Lendico an Unternehmen lauten: Durchschnittlicher Umsatz über 50.000 Euro im Jahr, Handelsregistereintrag und Bilanzierung nach Handelsgesetzbuch. Anbieter nutzen Finanzierungslücke Online-Kreditmarktplätze besetzen bewusst eine Nische am Kapitalmarkt. Bei Anlegern werben diese Plattformen mit "attraktiven Renditen" von durchschnittlich sieben Prozent. In Zeiten, in denen die Inflation die Mini-Zinsen auf Tagesgeldkonten und Co. auffrisst, klingt das für viele verlockend. Selbstständige und Kleinunternehmer kommen über die Online-Börsen zwar womöglich leichter an eine Finanzierung als bei den klassischen Kreditinstituten. Mittelständler benötigen in der Regel aber höhere Darlehen als 25.000 bis 50.000 Euro. Auch angesichts des bisher vermittelten Kreditvolumens machen Auxmoney, Smava und Lendico den Banken keine Konkurrenz. Dennoch kann sich eine Finanzierung über private Geldgeber im Internet in bestimmten Fällen rechnen. "Für konkrete Projekte, mit denen man später Geld verdienen kann, eignen sich Online-Kreditmarktplätze aus meiner Sicht als Alternative zur Bank", sagt Löschmann. Zur Überbrückung von Liquiditätsengpässen seien die Plattformen dagegen oft zu teuer. "Damit wird mitunter bloß die Insolvenz hinausgezögert", betont der Umzugsunternehmer aus Hamburg.